以下為相關(guān)學(xué)習(xí)資料，包含文字紀(jì)要、直播視頻回放等，希望對大家的個人成長和認(rèn)知升級有切實的幫助！

 如何理解金融科技？

 金融穩(wěn)定理事會（FSB）的定義：由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等  新興前沿技術(shù)帶動，對金融市場以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等。

 波士頓咨詢《全球金融科技的發(fā)展趨勢》2017的定義：科技與金融融合為金融行業(yè)提供創(chuàng)新解決方案：創(chuàng)新金融產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)模式、服務(wù)更多人群、提升服務(wù)效率、降低交易成本。

 金融科技如何分類？

 金融科技分類尚無一致的標(biāo)準(zhǔn)，依據(jù)監(jiān)管政策文件分類，中國金融科技的分類包括：移動支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、數(shù)字貨幣、互聯(lián)網(wǎng)保險、股權(quán)眾籌、智能投顧。

 1. 全球金融科技發(fā)展?fàn)顩r

 金融科技首先是以美國和英國為起點在海外興起的，興起的原因有如下三點：

（1）2008年金融危機后，傳統(tǒng)金融機構(gòu)遭遇信任危機。

（2）“千禧一代”的互聯(lián)網(wǎng)原住民成為消費主力。

（3）互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的發(fā)展以及智能手機的普及。

 自2009年初，國際媒體對”金融科技“的報道累計數(shù)量呈爆發(fā)式增長；2013年至2018年全球金融科技投資為寬口徑投資形式，投資規(guī)模增長5.9倍。

 可見，金融科技在全球范圍內(nèi)已成為大熱的發(fā)展趨勢。

 2. 中國金融科技發(fā)展?fàn)顩r

 中國現(xiàn)已成為金融科技的第二大市場。2013年至2018年，中國金融科技的投資規(guī)模增長159倍，增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全球水平。尤其在移動支付和網(wǎng)絡(luò)借貸兩個領(lǐng)域，中國已是全球金融科技中的佼佼者。

 金融科技之所以在中國有如此快速的發(fā)展，主要有以下三點驅(qū)動因素：

（1）金融需求。根據(jù)對中國人民銀行征信體系的人口占比和信用卡持卡人數(shù)占比的數(shù)據(jù)分析可知，中國現(xiàn)有的金融體系的覆蓋率還有很大的提升空間，還有很大一部分人的金融需求無法得到滿足。

（2）技術(shù)發(fā)展。過去的十幾年，中國移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)字化技術(shù)蓬勃發(fā)展。

（3）監(jiān)管政策。政府對金融科技持開放和鼓勵的政策，在支持金融科技底層技術(shù)研發(fā)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，也加大了對于金融風(fēng)險的監(jiān)管

 3. 中美金融科技早期發(fā)展的不同模式

目前，一些基于金融科技的新興的金融服務(wù)提供商的服務(wù)和業(yè)務(wù)領(lǐng)域都從C端和B端進行切入，開始深耕金融服務(wù)的新場景。

 1. 以螞蟻金服旗下的花唄為例分析互聯(lián)網(wǎng)消費金融的三大關(guān)鍵能力

 2018年，螞蟻金服融資140億美元，市場估值高達(dá)1500億美元，在全球范圍內(nèi)約有8.7億名活躍用戶，國內(nèi)活躍用戶數(shù)量5.52億名。管理資產(chǎn)規(guī)模達(dá)2.2萬億元，余額寶資產(chǎn)1.5億元。

 螞蟻金服的產(chǎn)品之一“花唄”的業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行信用卡的業(yè)務(wù)相比有很大不同，主要有以下三個關(guān)鍵能力。

 首先，是獲客來源方面?！盎▎h”通過支付寶和淘寶進行流量的引入，極大地降低了獲客的成本，提高了吸引客戶的效率。

 其次，是用戶體驗方面?！盎▎h”通過在支付寶中鏈接多個場景，比如淘寶購物，電商平臺消費，線下支付等，來提升用戶對產(chǎn)品的體驗感。

 最后，是風(fēng)控方面?！盎▎h”基于各類大數(shù)據(jù)建立了風(fēng)控模型，具體到個人即為螞蟻金服建立的“芝麻信用”。

 “花唄”就是在這三個關(guān)鍵能力的驅(qū)動下，運用科技豐富應(yīng)用場景，提升數(shù)據(jù)積累和運用，并通過流量導(dǎo)入和數(shù)據(jù)分析來實現(xiàn)對長尾客戶的覆蓋和黏著。

 2. 以成都“新網(wǎng)銀行”為例簡析新興金融科技公司的服務(wù)模式

 新網(wǎng)銀行自稱為一家“有銀行牌照的金融科技公司”，公司員工70%為IT人員，無線下網(wǎng)點，全為線上服務(wù)的形式。該公司只提供一款小額的消費貸款產(chǎn)品，該產(chǎn)品7天24小時全時段在線，且90%借款人無信貸記錄，同時也是以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)建立的風(fēng)控模型。以這種模式在經(jīng)過三年多的運營后，新網(wǎng)銀行的業(yè)績穩(wěn)步提升，不良貸款的比率僅占0.48%，是上市的城市商業(yè)銀行不良貸款率的1/4；營業(yè)成本也十分低廉，每筆貸款小于20元。

 3. 以消費金融為例的新型金融服務(wù)模式

 基于以上兩個案例的分析可知，新興的金融服務(wù)提供商不僅是提供了新型的產(chǎn)品，更是創(chuàng)新出一種全新的金融服務(wù)模式。

 金融科技公司基于人工智能、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、身份識別等底層技術(shù)，可以形成精準(zhǔn)的客戶畫像。在此基礎(chǔ)上提供的金融服務(wù)，可以更好地結(jié)合消費的場景，保證更高的用戶體驗，甚至可以滿足消費者的個性化需求。

 因此，可以歸納出金融科技公司和傳統(tǒng)金融機構(gòu)有如下不同。

 4. 對傳統(tǒng)金融業(yè)的威脅

 金融科技提供的服務(wù)擁有更低的成本、更快的交易速度、更好的用戶體驗；金融科技可以帶來新的用戶、新的產(chǎn)品、新的服務(wù)模式。

 麥肯錫2017年關(guān)于全球數(shù)字化銀行戰(zhàn)略實踐和啟示的分析報告中統(tǒng)計了1700家銀行業(yè)金融科技公司的客戶定位和產(chǎn)品，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，這些金融科技公司涉足了客戶分類和產(chǎn)品業(yè)務(wù)分類的各個領(lǐng)域，基本上所有銀行業(yè)務(wù)都涵蓋。

 這些金融科技銀行領(lǐng)先傳統(tǒng)銀行的成功經(jīng)驗，無疑都在沖擊著傳統(tǒng)機構(gòu)的發(fā)展，督促著傳統(tǒng)金融行業(yè)的進一步革新。

面對金融科技公司的崛起，傳統(tǒng)銀行的主要應(yīng)對措施就是進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。全球多家數(shù)字化銀行都將自己的戰(zhàn)略目標(biāo)調(diào)整為推動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的數(shù)字化進程。

 1. 中國傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

 我國銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型與我國的銀行體系相關(guān)。

 在我國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進程中：

 作為先鋒企業(yè)的是股份制銀行，如招商銀行、平安銀行、興業(yè)銀行；

 而后跟進的是國有銀行及小部分股份制銀行，如中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、中國銀行、民生銀行；

 最后跟進的則為余下的股份制銀行和城市商業(yè)銀行，如寧波銀行、常熟銀行。

 2. 銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體舉措

（1）設(shè)立金融科技子公司。提供金融信息云服務(wù)，實施金融科技解決方案。

（2）與科技公司合作。傳統(tǒng)金融機構(gòu)，包括銀行、保險、投行，與科技公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。

 3. 以招商銀行為例分析傳統(tǒng)金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

 招商銀行在我國銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路中，走在最前列，從成立初始，便重視科技發(fā)展。

（1）戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型目標(biāo)。2017年，招商銀行提出了自己的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型目標(biāo)，即打造金融科技銀行。該目標(biāo)從以下三點進行落實：

 1）科技投入。2018年，招商銀行的科技投入占營業(yè)收入的2.78%；2019年，科技投入占營業(yè)收入的3.72%，在整個銀行業(yè)都是首屈一指的。招商銀行甚至在2018年的年報中將“科技收入占營業(yè)收入的比值高于3.5%”列入公司的章程。

 2）組織架構(gòu)。招商銀行過去幾年將零售金融這個業(yè)務(wù)部門進行重組，旨在架構(gòu)靈活的創(chuàng)新團隊。在整個架構(gòu)中，尤其強調(diào)在IT開放方面，采用“傳統(tǒng)+敏捷”的開發(fā)模式，從而使IT部門可以更有效地利用數(shù)據(jù)化能力支持前端部門實現(xiàn)快速迭代，繼而提高消費者的用戶體驗。

 3）組織文化。招商銀行著重建立開放、扁平、包容的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新文化。

（2）零售業(yè)務(wù)的大力發(fā)展。招商銀行被稱為“零售之王”，過去幾年，一直致力于打造“招商銀行”“掌上生活”兩款A(yù)pp，根據(jù)2019年招商銀行年報數(shù)據(jù)顯示，這兩款A(yù)pp的月活躍用戶（MAU）達(dá)1.02億，實現(xiàn)了92%的客戶流量和80%的個人金融產(chǎn)品銷售。招商銀行通過這兩大App實現(xiàn)了以用戶體驗為中心，鏈接場景，加速產(chǎn)品的迭代。

 4. 銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型及傳統(tǒng)金融機構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)

 銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)不僅是在某一個業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和渠道的變化，而是整個思想的變化，是一種整體的轉(zhuǎn)型。

要做到從原有的產(chǎn)品思維（業(yè)務(wù)分割、渠道分割、垂直型組織、內(nèi)部IT系統(tǒng)、考核指標(biāo)面向產(chǎn)品、風(fēng)險文化）向用戶思維（場景搭建、渠道協(xié)調(diào)、敏捷性組織、數(shù)據(jù)中臺、考核指標(biāo)面向用戶、創(chuàng)新文化）改變。

 金融科技的快速發(fā)展，使我們現(xiàn)在處于一個易變性、不確定性、復(fù)雜性、模糊性的VUCA時代，因此傳統(tǒng)金融行業(yè)就要針對這個情況進行相應(yīng)的戰(zhàn)略規(guī)劃，因此要確定如下幾點：（1）如何打造敏捷性組織；（2）如何營造創(chuàng)新文化；（3）轉(zhuǎn)型的方向與路徑；（4）創(chuàng)新中的風(fēng)險與管理。

5.金融體系面臨的新風(fēng)險

（1）偽科技金融風(fēng)險。

（2）風(fēng)控模型有效性風(fēng)險。

（3）隱私侵犯、數(shù)據(jù)濫用風(fēng)險。

（4）不確定性風(fēng)險。

 6.金融監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)

（1）平衡創(chuàng)新與規(guī)范。

 監(jiān)管強調(diào)風(fēng)險管理和規(guī)范，要防止出現(xiàn)系統(tǒng)性金融風(fēng)險又要鼓勵創(chuàng)新。因此我們要實現(xiàn)從機構(gòu)監(jiān)管走向功能監(jiān)管、行為監(jiān)管；從區(qū)域監(jiān)管走向跨區(qū)域、跨境監(jiān)管；從事后監(jiān)管走向事前事中穿透式監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。

（2）消費者教育與保護。

 要做到加快金融科技的相關(guān)立法，保護數(shù)據(jù)的隱私權(quán)和歸屬權(quán)，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)的使用、透明和公開。中國可以借鑒學(xué)習(xí)海外的經(jīng)驗，比如歐盟的《通用數(shù)據(jù)保護條例》（GDPR），加強數(shù)據(jù)保護立法，提高消費者數(shù)據(jù)權(quán)益保護意識。國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室也于2019年發(fā)布了《數(shù)據(jù)據(jù)安全管理辦法（征求意見稿）》。

 1. 機遇：加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐

（1）政府出臺相關(guān)政策。2020年3月4日，中央政治局常委會提出，加快5G網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)中心等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進度。

 中國銀保監(jiān)會2月15日發(fā)布“關(guān)于進一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知”（2020）15號文，要求各銀行保險機構(gòu)：“要積極推廣線上業(yè)務(wù)，強化網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行、小程序等電子渠道服務(wù)管理和保障，優(yōu)化豐富‘非接觸式服務(wù)’渠道，提供安全便捷的‘在家’金融服務(wù).在有效防控風(fēng)險的前提下，探索運用視頻連線、遠(yuǎn)程認(rèn)證等科技手段，探索發(fā)展非現(xiàn)場核查、核保、核簽等方式，切實做到應(yīng)貸盡貸快貸、應(yīng)賠盡賠快賠”。

（2）各大銀行提供線上業(yè)務(wù)。比如，中國工商銀行大而全的線上服務(wù)；中國農(nóng)業(yè)銀行對于線上醫(yī)療、教育等場景的接入等。

（3）產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化。從消費互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)成為了行業(yè)的廣闊前景。產(chǎn)業(yè)金融從原來傳統(tǒng)銀行的公司業(yè)務(wù)發(fā)展到以核心企業(yè)為中心延伸至上下游企業(yè)的供應(yīng)鏈金融，再到以企業(yè)經(jīng)營性流動資產(chǎn)和經(jīng)營性固定資產(chǎn)數(shù)字化為基礎(chǔ)，利用物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云平臺和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，為企業(yè)提供綜合金融解決方案的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融。

 2. 威脅：銀行業(yè)內(nèi)分化加劇

（1）對金融業(yè)整體業(yè)績的影響

 1）全球經(jīng)濟衰退風(fēng)險；

 2）資產(chǎn)質(zhì)量壓力增大；

 3）利潤增速下行；

 4）行業(yè)內(nèi)分化。

（2）對中小型銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的威脅更大

 1）更大的業(yè)績下滑壓力；

 2）金融科技投入不足；

 3）金融科技人力不足。