應(yīng)給“螞蟻”多一些包容——給朋友的一封信

作者|劉紀(jì)鵬（中國(guó)政法大學(xué)商學(xué)院院長(zhǎng)）

一

我們討論的是馬云靠大數(shù)據(jù)分析來判斷每家電商的商業(yè)信用，輔之以黑名單制度，這是金融科技在現(xiàn)代金融中一次革命性的創(chuàng)新，這和銀行當(dāng)鋪抵押式風(fēng)控是一回事兒?jiǎn)?？螞蟻金服是真正的普惠金融，幾億筆貸款壞賬率只有1.23%，比我們辦了幾十年的大銀行壞賬率還低，沒要國(guó)家一分錢資本金，馬云到底靠的是什么？

阿里巴巴通過在網(wǎng)上信息披露消費(fèi)者的好評(píng)和差評(píng)決定商戶的生命，讓每個(gè)電商像愛護(hù)生命一樣珍惜信譽(yù)，馬云不僅干著金融科技的模式創(chuàng)新，而且改變著中國(guó)人對(duì)信用這二字的價(jià)值理念和商業(yè)文化創(chuàng)新。賣假貨、做假賬、當(dāng)老賴在互聯(lián)網(wǎng)金融科技面前沒有容身之處。

那些所謂的P2P能和螞蟻金服相提并論嗎？他們有螞蟻金服這樣的科技金融手段控制風(fēng)險(xiǎn)和大數(shù)據(jù)分析嗎？把馬云簡(jiǎn)單比作P2P，這話出自不懂金融的人，出自將被金融科技創(chuàng)新革命打掉鐵飯碗的人之口還可理解，但是出自一些專家學(xué)者之口，不可思議，今天靠商業(yè)銀行巨無霸，搞貸款壟斷的中國(guó)傳統(tǒng)間接金融模式，可以不改革創(chuàng)新而繼續(xù)嗎？

二

中國(guó)以間接融資為主的金融模式問題還少嗎？中國(guó)要實(shí)現(xiàn)從目前以傳統(tǒng)商業(yè)銀行間接融資為主的貨幣金融向以資本市場(chǎng)為主的資本金融發(fā)展為什么如此之難？股市為什么就起不來？靠中國(guó)這樣的股市能與一統(tǒng)天下的傳統(tǒng)商業(yè)銀行間接融資模式交相輝映嗎？

民營(yíng)、中、小高科技企業(yè)，為什么融資難？融資貴？中國(guó)的普惠金融為什么搞不起來？尤其是在農(nóng)村，印度尤努斯的聯(lián)保普惠金融能有科技金融和金融科技的創(chuàng)新，能和螞蟻金服建立在大數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上的信用依托相提并論嗎？說馬云是掌握了科技金融時(shí)代工具的中國(guó)尤努斯并不為過。

三

馬云和螞蟻金服正在干著人類前所未有的大事業(yè)，馬云不過就是一個(gè)英語(yǔ)老師，為什么他一出手干互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，首先打垮了傳統(tǒng)的商業(yè)模式？創(chuàng)新了現(xiàn)代的物流配送方式，當(dāng)年商業(yè)這個(gè)產(chǎn)業(yè)里多少人罵他呀？他導(dǎo)致多少商店破產(chǎn)售貨員失業(yè)。可科技革命引導(dǎo)新興產(chǎn)業(yè)的誕生的規(guī)律就是這樣，任何人都抗拒不了，最終只能在金融科技革命中大浪淘沙。

他和馬化騰干了互聯(lián)網(wǎng)的金融支付平臺(tái)，中國(guó)人今天可以驕傲的對(duì)全世界說，我們現(xiàn)在出門不用帶現(xiàn)金了？中國(guó)領(lǐng)先于世界互聯(lián)網(wǎng)金融了。

我們今天引領(lǐng)世界的互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)，商業(yè)大數(shù)據(jù)創(chuàng)新，現(xiàn)代物流創(chuàng)新，還有高科技的5G，這些不都是馬云，馬化騰、劉強(qiáng)東、任正非殺出來的嗎？夾縫中求生存的民營(yíng)企業(yè)創(chuàng)新精神和沖動(dòng)比國(guó)有企業(yè)強(qiáng)，這一點(diǎn)沒人否認(rèn)吧？

今天的中國(guó)能夠在世界上引領(lǐng)新商業(yè)模式和高科技的，恰恰是5G和互聯(lián)網(wǎng)金融支付以及現(xiàn)代物流配送這幾項(xiàng)技術(shù)。馬云代表的是科技金融革命的潮流，中國(guó)金融體制的改革和模式的創(chuàng)新勢(shì)在必行，難以阻擋，但這也正是馬云被靈感沖昏頭腦，政治上不成熟講話的革命意義所在，因?yàn)閯?chuàng)新從來都不是由成熟者推動(dòng)的。

無論是金融官員還是商業(yè)銀行家們批評(píng)馬云都可以理解，因?yàn)橛钟腥撕彤a(chǎn)業(yè)要被革命了?？晌也焕斫?，像您這樣的哈佛博士，在華爾街干了多年的海歸人士，居然也在這里像我們的商業(yè)銀行家一樣集體以大象自居，容不下馬云。從當(dāng)年市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)革命者變成了今天的保守者，原因究竟何在？

四

現(xiàn)在談螞蟻金服的壟斷問題，言之過早。現(xiàn)在就批判他壟斷，過于草率，會(huì)把中國(guó)科技金融革命的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新扼殺在搖籃之中。哪個(gè)企業(yè)的發(fā)展不想壟斷？形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)呢？況且馬云想壟斷的地方，也都是傳統(tǒng)商業(yè)銀行不愿去的地方，我們常說來自競(jìng)爭(zhēng)的繁榮，可競(jìng)爭(zhēng)的前提是其主體——企業(yè)都想擁有市場(chǎng)占有率，形成壟斷，想壟斷是競(jìng)爭(zhēng)的源動(dòng)力。我真希望馬云下一個(gè)想開辟的戰(zhàn)場(chǎng)，是建立在互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)戶電商基礎(chǔ)上的農(nóng)村金融，這難道不是互聯(lián)網(wǎng)金融和國(guó)有商業(yè)銀行互補(bǔ)的領(lǐng)域嗎？馬云到這些領(lǐng)域去，存在對(duì)我們的戰(zhàn)略領(lǐng)域和國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力會(huì)造成威脅嗎？

今天中國(guó)最大的壟斷是行政性審批壟斷，而絕不是經(jīng)濟(jì)壟斷，這一點(diǎn)我也得說說向松祚老弟，中國(guó)還沒到批判經(jīng)濟(jì)壟斷的階段，尤其是批評(píng)馬云代表的新經(jīng)濟(jì)普惠金融基礎(chǔ)上形成的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。要讓螞蟻在資本市場(chǎng)上先出生，再長(zhǎng)大一點(diǎn)，我們?cè)傧拗扑贿t，在法治市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，我們分分鐘都可拆分它。普惠金融通過規(guī)模經(jīng)濟(jì)降低成本，壟斷難、拆分易，這是不爭(zhēng)的事實(shí)。

今天螞蟻剛剛出生，人們就擔(dān)心他長(zhǎng)大會(huì)干壞事，當(dāng)壞人有點(diǎn)兒不合情理。

再說了，即便反經(jīng)濟(jì)壟斷，也是我們法學(xué)教授的事，法大13個(gè)院一半以上名字上都有法字，你們也給我們留點(diǎn)理論聯(lián)系實(shí)踐的機(jī)會(huì)吧。否則什么問題都是落在你們后面，如何為法治市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)做貢獻(xiàn)，拜托你們幾位別砸我們的“飯碗”。

我們?cè)谂u(píng)馬云的同時(shí)，也應(yīng)該反思一下自己，為何從昨天推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的革命者變成了今天的保守者？值得深思，人老了就保守了，主觀了，看不慣新生事物了。

五

關(guān)于巴塞爾協(xié)議，都是發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體搞出來的，當(dāng)然會(huì)有時(shí)間和空間上的局限性。巴塞爾協(xié)議搞了這么多年，中國(guó)的商業(yè)銀行都以此為標(biāo)準(zhǔn)，照搬照抄，可問題少嗎？風(fēng)險(xiǎn)少嗎？借鑒國(guó)際規(guī)范，必須建立在中國(guó)國(guó)情和金融科技時(shí)代來臨的基礎(chǔ)上，這才無愧于中國(guó)人的聰明和才智。

面對(duì)金融科技革命，我們有更好的商業(yè)大數(shù)據(jù)分析和建立在信用基礎(chǔ)上的黑名單制度，才適應(yīng)了金融科技時(shí)代社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，為巴塞爾協(xié)議做貢獻(xiàn)提供新思路，在國(guó)際金融監(jiān)管組織體系中發(fā)出中國(guó)聲音，我想這才是中國(guó)人面對(duì)西方制定巴塞爾協(xié)議的革命性創(chuàng)新，才有可能為人類命運(yùn)共同體的共享、共建提供寶貴的中國(guó)模式和中國(guó)經(jīng)驗(yàn)。

四十年中國(guó)改革的經(jīng)驗(yàn)證明，中國(guó)絕不是俄羅斯，三個(gè)代表理論決定了中國(guó)的民營(yíng)企業(yè)家與黨肝膽相照，而且也只肯只能做膽不會(huì)做肝，因?yàn)橹袊?guó)人在革命和改革事業(yè)中離不開黨的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，肝必不可少，膽出了問題可以隨時(shí)割掉。

六

在金融科技領(lǐng)域，也和5G科技領(lǐng)域一樣，落后就要挨打，這是不爭(zhēng)事實(shí)。馬云不干，馬斯克也會(huì)干，阿里巴巴不干，亞馬遜也會(huì)干，中國(guó)應(yīng)為世界經(jīng)濟(jì)和人類命運(yùn)共同體做出貢獻(xiàn)。螞蟻金服代表了金融體制改革與金融科技創(chuàng)新的方向，馬云是中國(guó)金融模式的探索者，這和傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式照搬照抄西方模式，缺少對(duì)西方模式的挑戰(zhàn)精神形成了鮮明對(duì)比。

如果我們的商業(yè)銀行都有阿里巴巴這樣的把互聯(lián)網(wǎng)科技與金融相融合的創(chuàng)新理念，難道就真的干不過螞蟻金服嗎？我想只要給我們的國(guó)資銀行有更好的激勵(lì)機(jī)制與約束機(jī)制相匹配，我們的國(guó)資企業(yè)家一定能比馬云干得更好，比螞蟻金服干得更出色。

中國(guó)人在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和科技創(chuàng)新上，螞蟻金服正在探索的中國(guó)新金融模式，不正是習(xí)近平社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)思想在我國(guó)改革開放實(shí)踐中的具體行動(dòng)嗎？

時(shí)代潮流，浩浩蕩蕩。中國(guó)不引領(lǐng)，其他國(guó)家也會(huì)爭(zhēng)先，基于此，我們應(yīng)該對(duì)馬云上海外灘年輕氣盛不成熟的講話多一些包容，對(duì)螞蟻金服發(fā)展的限制手下留情。

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