作者簡介

張菀洺，中國社會科學(xué)院大學(xué)商學(xué)院執(zhí)行院長，數(shù)量經(jīng)濟(jì)學(xué)博士、教授，博士生導(dǎo)師，中國社會科學(xué)院大學(xué)中國資本市場研究中心主任、“中國民營經(jīng)濟(jì)50人談”成員、中國社科院民營經(jīng)濟(jì)研究中心常務(wù)理事與特邀研究員、中國系統(tǒng)工程學(xué)會社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)工程專業(yè)委員會常務(wù)理事、中國社會科學(xué)院技術(shù)創(chuàng)新與戰(zhàn)略管理研究中心常務(wù)理事。

目前主要從事國民經(jīng)濟(jì)與政策分析、國際貿(mào)易與投資等領(lǐng)域研究，企業(yè)營銷戰(zhàn)略等，先后主持并完成國家社會科學(xué)基金、聯(lián)合國開發(fā)計劃署、國家發(fā)改委、商務(wù)部等有關(guān)部委多項研究課題。其中，主持承擔(dān)的聯(lián)合國開發(fā)計劃署與國家發(fā)展改革委員會聯(lián)合招標(biāo)課題《亞洲能效標(biāo)準(zhǔn)和標(biāo)識/認(rèn)證有效建立和實施障礙消除項目(BRESL)-能效標(biāo)識實施評估及政策建議》的研究成果，對國家發(fā)展改革委員會、中國標(biāo)準(zhǔn)化研究院政策研究與制定產(chǎn)生了積極影響，對亞洲等周邊國家節(jié)能減排管理也產(chǎn)生了廣泛影響。

主要研究成果:出版《中國反傾銷與外國直接投資關(guān)系研究》、《教育公平:政府責(zé)任與財政制度》、《智慧金融：技術(shù)、平臺與創(chuàng)新》三部學(xué)術(shù)專著，出版《金融智能投顧（高級）》教材一部，在《中國社會科學(xué)》、《財貿(mào)經(jīng)濟(jì)》、《數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究》、《社會科學(xué)戰(zhàn)線》、《學(xué)術(shù)月刊》、《中國人民大學(xué)學(xué)報》、《復(fù)旦大學(xué)學(xué)報》、《經(jīng)濟(jì)參考報》等國家核心學(xué)術(shù)期刊發(fā)表學(xué)術(shù)論文數(shù)十篇，部分研究成果由《新華文摘》、《中國社會科學(xué)文摘》、《人大報刊復(fù)印資料》等轉(zhuǎn)載。

著作摘要

智慧是心智的感悟和創(chuàng)造，更多強調(diào)悟性。早在阿爾法狗戰(zhàn)勝李世石后，人們就開始反思，“機器終于不再是編程的機器了，而是可以通過不斷的自主學(xué)習(xí)和自適應(yīng)學(xué)習(xí)重構(gòu)自己的生態(tài)系統(tǒng)，它終于‘活’了”。如果說人工智能的初級階段執(zhí)行的是人類的初始化編程，那么，隨著深度學(xué)習(xí)帶來的算法上的不斷突破，計算機視覺、機器學(xué)習(xí)、自然語言處理、機器人技術(shù)、語音識別等人工智能基礎(chǔ)學(xué)科也得以快速發(fā)展，傳統(tǒng)意義上的人工智能已然實現(xiàn)了向人工智能高級階段的躍遷——這種與人類思維習(xí)慣高度同源的計算分析策略，將其稱為“智慧”并不過分。進(jìn)一步的，把“智慧”這頂帽子戴到“金融”頭上，讀者在閱讀本書時就可以建立一個更加清晰的思維習(xí)慣和價值判斷。本書所論述的智慧金融就是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，運用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等金融科技手段，使金融行業(yè)在業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)開拓和客戶服務(wù)等方面得到全面的智慧提升，實現(xiàn)金融產(chǎn)品、風(fēng)控、獲客、服務(wù)的智慧化。

本書的撰寫主要從三個方面展開，即一個中心、兩條主線?！耙粋€中心”即以客戶為中心，梳理智慧金融的“前世今生”，金融形態(tài)的變遷總是伴隨著文化體制和金融科技的發(fā)展、轉(zhuǎn)型而定位的。本質(zhì)上就是金融客觀“圍獵”客戶主體的過程，本書將在緒論部分詳細(xì)闡述金融文化的發(fā)展與變革，無論是銀行文化、證券文化，還是保險文化，從古到今，都是以“客戶”為中心的，“客戶”自然而然地“享受”了從自然客戶到“傻子”、到“懶人”、再到“智者”，最后回歸超自然客戶（“甩手掌柜”）的四階段“服務(wù)”。從金融科技發(fā)展的角度似乎更容易理解金融客戶的“四種身份”。手工計算時代，客戶進(jìn)店存錢也好，典當(dāng)也罷，由于客戶掌握的政策和信息有限，故而只能被動地享受“店主”的“熱情”服務(wù)，最后心甘情愿或無可奈何地變成“傻子”，順從地接受協(xié)議規(guī)定的條款和合同履約；隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展和移動終端的普及，顧客從線下排隊等候中解放出來，在各種互聯(lián)終端上主動安裝金融機構(gòu)或第三方平臺提供的App，便捷完成相關(guān)金融業(yè)務(wù)，這個過程其實就是客戶習(xí)慣性變成“懶人”的過程；進(jìn)一步的，當(dāng)人工智能技術(shù)發(fā)展后，客戶的互動意識、參與意識開始變得強烈起來，他們不再滿足于盡快完成金融交易，而是更多地關(guān)注交易賬號的安全性、平臺的交互性、投資的效益性等，這些都可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能技術(shù)實現(xiàn)，這說明此時的顧客已經(jīng)開始享受金融科技的“紅利”而變得“精明”起來；直至今天的智慧金融在技術(shù)、業(yè)務(wù)、市場、產(chǎn)品、運維等方面不斷完善的一站式、一鍵式、一賬式、一卡式服務(wù)功能的體現(xiàn)，終于讓客戶超然脫俗成了“甩手掌柜”。

“兩條主線”指文化主線和技術(shù)主線。文化主線指貫徹整個金融企業(yè)文化、體制、機制和主流意識等在不同歷史時期和不同體制下的表現(xiàn)形式，這決定了金融的階段性、市場度、價值觀和主流模式等。技術(shù)主線在“一中心”里已經(jīng)談及，本書主要講智慧金融時代金融科技的四大核心技術(shù)——大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)等對現(xiàn)代金融平臺運維的支撐作用，并向讀者逐一分享智慧金融的“智能風(fēng)控、智能支付、智能理賠、智能投研和智能投顧”五大應(yīng)用場景。

在上述思想指導(dǎo)下，本書主要包括三部分，一是寫大數(shù)據(jù)、AI人工智能、云計算技術(shù)與工具；二是“智慧金融”服務(wù)平臺在金融流通領(lǐng)域的整體架構(gòu)與應(yīng)用案例；三是“智慧金融”主張與“金融科技”創(chuàng)新，主要從“數(shù)據(jù)、架構(gòu)、流程、體驗、生態(tài)、安全”等六個方面及其有機組合，重構(gòu)“未來金融”的技術(shù)核心。這三部分又具體分為六章，分別是緒論、金融體系、金融科技、金融安全、智慧金融平臺架構(gòu)與應(yīng)用和智慧金融創(chuàng)新與發(fā)展。其中，第1 章緒論部分主要闡述了金融文化、歷史沿革及其特征，概括了智慧金融技術(shù)特點與創(chuàng)新形式。第2 章金融體系部分首先回顧了我國金融體系的歷史沿革，然后依次闡述了銀行系統(tǒng)、保險公司、證券公司、信托公司和金融租賃公司等金融機構(gòu)的文化、制度、特征、平臺、市場及運行機制等。為了更好地理解和應(yīng)用金融科技和產(chǎn)品，第3 章首先用通俗易懂的語言和圖表介紹了金融科技的基礎(chǔ)知識，如Python 語言編程、計算機網(wǎng)絡(luò)與技術(shù)架構(gòu)、5G 通信技術(shù)、深度學(xué)習(xí)、人機交互、區(qū)塊鏈技術(shù)基礎(chǔ)等；然后開始用較大篇幅詳解金融科技的核心技術(shù)，如大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等，并嘗試引領(lǐng)讀者初涉金融科技的四大應(yīng)用場景。第4 章金融安全部分分析了金融安全的現(xiàn)狀，對金融概念、性質(zhì)、種類及防范體系做了歸納總結(jié)，系統(tǒng)地闡明了金融安全體系的結(jié)構(gòu)和國際、國內(nèi)的通行做法等，并以“沙盒監(jiān)管”為例著重分享了數(shù)字科技賦能金融安全的概念、意義、業(yè)務(wù)流程和應(yīng)用。第5 章智慧金融平臺架構(gòu)與應(yīng)用是本書的重點，本章概述了智慧金融服務(wù)平臺的結(jié)構(gòu)形式和智慧監(jiān)管架構(gòu)，詳細(xì)講解了智慧銀行、智能投顧、消費金融等平臺的模型、業(yè)務(wù)流程、應(yīng)用實踐。第6 章闡述智慧金融的創(chuàng)新理論、創(chuàng)新范式等內(nèi)容。

總之，智慧金融只有以客戶為中心，以金融科技創(chuàng)新為第一生產(chǎn)力，以構(gòu)建更加系統(tǒng)、更加穩(wěn)定、更加智慧的金融安全為首要任務(wù)，以“數(shù)”之無形融“金”之有形，才是現(xiàn)代金融發(fā)展的必然追求。